Привычные долги

На каких условиях банки выдают овердрафты
38

С начала 2011 года банки установили более лояльные условия кредитования МСБ. В частности, на протяжении первого полугодия они постепенно снижали ставки по овердрафтам — кратко­срочным займам. Овердрафтом (от англ. оverdraft — сверх планируемого, перерасход) называется кредитование банком расчетного счета клиента в случае недостатка средств на этом счету для проведения текущих платежей. Данный вид займов отличается от обычного кредита тем, что на погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счет, тогда как обычный кредит клиент оплачивает самостоятельно. «Овердрафт можно считать оптимальным решением при временном дефиците денежных средств для текущей деятельности предприятия или же в ситуации возможных непредвиденных расходов в будущем», — утверждает Павел Самойлов, начальник отдела продвижения программ малого бизнеса АО «Эрсте Банк». В случае нехватки денег, например, на оплату коммунальных услуг или аренды помещения, срочного расчета с поставщиком и т.п., фирме целесообразно использовать именно овердрафт. По словам г-на Самойлова, преимущества данного вида краткосрочного зай­ма заключаются в простоте и скорости оформления (можно использовать систему «Клиент — Банк»), а также в обеспечении ежедневных потребностей в денежных средствах и непрерывности финансово-хозяйственной деятельности.

Бонус к счету

Для получения овердрафта необходимо быть клиентом банка, в котором предполагается оформлять кредит. Заемщику понадобятся учредительные и регистрационные документы, а также баланс и финансовые результаты деятельности компании. «Обычно банки требуют регулярных поступлений средств на счет клиента от разных контрагентов за последние 2–3 месяца. Объема поступлений должно быть достаточно для обеспечения овердрафта, — отмечает Андрей Тарасенко, заместитель начальника управления малого бизнеса ВТБ Банка. — Дело в том, что данный вид займа, в отличие от других кредитных программ, предусматривает короткий срок пользования: клиент должен погасить задолженность по овердрафту не позднее чем через 30–45 дней после ее возникновения».

Также менеджер банка потребует действующие договора на закупку продукции или сырья, продажу товаров или предоставление услуг и т.п. — эти документы служат свидетельством платежеспособности будущего заемщика.

Стандартный размер бланкового (беззалогового) лимита по овердрафту составляет до 30% от среднемесячного оборота предприятия. Максимум можно одолжить до 80%, но уже под залог

Каждому клиенту банк устанавливает индивидуальный лимит суммы кредита, который может достигать 80% среднемесячных поступлений компании. Стандартный лимит бланкового (беззалогового) овердрафта составляет до 30% от среднемесячного оборота предприятия. Однако у каждого банка установлен максимальный размер лимита. Так, Альфа-Банк (Украина) не одолжит без залога больше 500 тыс. грн. Более крупную сумму (до 2 млн грн) в банке можно взять взаймы, оформив обеспеченный (залоговый) овердрафт. В ОТР Bank минимальная сумма залогового овердрафта составляет 50 тыс. грн (40% среднемесячного оборота), максимальная — до 70% стоимости обеспечения. Сумма лимита регулярно (как правило, ежеквартально) пересматривается и может корректироваться в зависимости от частоты и объема поступлений на текущий счет предприятия.

Овердрафт можно взять на разные сроки — от 1–3 дней до года. Долгосрочные займы обычно оформляют компании, нуждающиеся в регулярном финансировании на протяжении длительного периода или же в крупной сумме, вернуть которую в сжатые сроки не смогут. Для обслуживания овердрафта банк автоматически будет снимать с поступлений на текущий счет определенную сумму (она зависит от величины займа и условий его предоставления) до полного погашения ссуды. После чего лимит кредитования возобновляется автоматически.

Ставки на высоте

Большинство банков устанавливает по овердрафтам более высокие процентные ставки, нежели по стандартным срочным кредитам. Такова цена лояльности к заемщикам. Необеспеченный кредит, как правило, дороже бланкового. Разница в ставках может составлять 1–4%. Так, в Дельта Банке бланковый овердрафт в национальной валюте на срок до шести месяцев можно взять под 22% годовых, тогда как обеспеченный овердрафт банк выдает под 21% на срок до 12 месяцев. Некоторые банковские учреждения предлагают клиентам более дешевые валютные овердрафты. К примеру, в Укрэксимбанке ставки по долларовым кредитам стартуют от 10,2% годовых, по займам в евро — от 9,2%. Также овердрафт в инвалюте можно оформить в Сбербанке России и Брокбизнесбанке.

В АО «Сведбанк» (публичное) размер ставок по овердрафтам в гривне — 12–16% годовых в зависимости от количества дней использования. «Это позволяет компании оптимально распределять свои денежные потоки, выбирая количество дней непрерывного пользования кредитом», — поясняет Елена Вовк, начальник отдела анализа бизнеса корпоративных клиентов АО «Сведбанк» (публичное).
Высокие ставки — главное, что не устраивает бизнес в этих займах. «И обычные кредиты неподъемны для бизнеса, а овердрафты — тем более. Их могут позволить себе предприятия с высоким уровнем доходов и регулярной прибылью», — сетует глава украинской Ассоциации предприятий легкой промышленности Валентина Изовит. Если в стоимость товаров предприниматели добавят еще и проценты по недешевому кредиту, то конечная цена продукции вряд ли будет конкурентоспособной. Поэтому каждое предприятие старается обойтись без заемных средств. «Дорогие краткосрочные займы привлекаются лишь тогда, когда у компании безвыходное положение и нет альтернативных источников финансирования», — подчеркивает г-жа Изовит.

По словам Андрея Репко, директора департамента продуктов для МСБ Альфа-Банка (Украина), к недостаткам данного продукта можно отнести также относительно небольшой размер лимита кредитования.

Спрос обещает рост

Согласно исследованиям компании «Простобанк Консалтинг», по состоянию на 3 августа 2011 года 21 банк из 25 лидеров рынка банковских услуг для предпринимателей готов предоставить своим клиентам овердрафт-кредит. Восемь учреждений не требуют залога: Альфа-Банк (Украина), ВТБ Банк, Кредитпромбанк, банк «Південный», Правэкс-Банк, ПриватБанк , Укрсоцбанк  и Эрсте Банк. Остальные, в том числе ПУМБ, Проминвестбанк, Ощадбанк, выдают овердрафты под обеспечение — недвижимость, автотранспорт, оборудование, товары.

Финансисты утверждают, что спрос на краткосрочные займы с каждым годом растет. «На протяжении этого года кредитный портфель юридических лиц в целом по банковской системе ежеквартально увеличивается на 4%. В том числе этот рост обусловлен увеличением спроса на овердрафты», — утверждает Елена Вовк. В свою очередь Андрей Тарасенко отмечает, что объем кредитного портфеля по овердрафтам клиентов малого бизнеса ВТБ Банка с начала 2010 года вырос более чем в пять раз. Это можно объяснить снижением ставок на овердрафты с начала 2011 года. По информации компании «Простобанк Консалтинг», в январе–июне нынешнего года овердрафты подешевели на 1–5%. «Кроме того, за последние полгода банки существенно ослабили рисковые требования к программам кредитования клиентов МСБ, в частности к овердрафтам», — информирует господин Репко. Учитывая тенденцию возобновления кредитования бизнеса, можно предположить снижение стоимости овердрафтов и еще более лояльные требования банков к потенциальным заемщикам.


Комментарии:


Код безопасности:


Новости партнеров

bigmir)net TOP 100   

Новости партнеров

Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...
Афиша кинотеатра Синема Сити

Статус

Еженедельный деловой журнал

Украинский бизнес портал

Электронный деловой журнал

Экономические известия

Ежедневная деловая газета