Страховые усложнения

Нынешнее повышение тарифов по полисам автоКАСКО существенно не улучшит положения страховщиков, поэтому и не гарантирует выплат их клиентам
34

Рынок автомобильного страхования близится к 100% убыточности. Для клиентов такая ситуация чревата невыплатами страховых возмещений. Спасаясь, компании в экстренном порядке повышают тарифы, а страхователи забрасывают Госфинуслуг жалобами. В итоге регулятор исключил из реестра около 20 СК. Однако сокращение количества игроков на рынке вряд ли улучшит финансовое положение оставшихся страховщиков.

Нисходящий тренд

В I квартале нынешнего года автострахование стало одним из лидеров по падению страховых сборов — 28,7%. При этом, по данным Украинской федерации страхования, уровень выплат по ранее заключенным договорам только за I квартал вырос с 60 до 90%. Прогноз неутешительный: до конца 2009 года убыточность автострахования достигнет 93%. «Это произойдет в основном из-за роста страховых выплат на фоне падения платежеспособности населения и сворачивания банковского кредитования. В частности, продажи автомобилей в апреле-2009 уменьшились на 79% по сравнению с апрелем-2008», — объясняют специалисты Лиги страховых организаций Украины.

В прошлые годы высокая убыточность по одному виду страхования перекрывалась за счет низкого уровня выплат по другим видам, но сейчас страховым компаниям просто неоткуда будет брать средства. Проблема со страховыми резервами, которые служат подспорьем выплат, до сих пор не решена. Деньги страховщиков заморожены на банковских депозитах, недвижимость и ценные бумаги существенно подешевели, так что продавать их сейчас нерентабельно. Подобная ситуация уже привела к порогу банкротства около 40 страховщиков из более 400 существующих на рынке. «Сегодня одна СК неплатежеспособна и четыре компании приближаются к этому положению: у них не выполнены обязательства перед клиентами по 9,4 тыс. договоров на сумму 192,5 млн грн. Из этого количества 7,5 тыс. — договоры с физлицами. У 30 компаний имеется риск невыполнения обязательств. За пять месяцев поступило 1093 жалобы от страхователей, при том, что за прошлые два года этот показатель был чуть более 2 тыс. В основном они касаются затягивания дел и снижения сумм выплат», — заявляет Виктор Суслов, глава Госфинуслуг. По его словам, в ближайшее время с отечественного рынка уйдет около сотни страховщиков. Только в течение мая регулятор исключил из госреестра фин­учреждений 11 страховых компаний, лицензии еще трех аннулированы.

Единственный шанс

Чтобы спасти свое финансовое положение, страховщики массово идут на повышение страховых тарифов. «Изменения коснулись сегмента легковых автомобилей стоимостью до $30 тыс. А именно: для машин, цена которых до $10 тыс., тариф вырос на 23%, страховка авто стоимостью $10–30 тыс. подорожала на 11%. Тарифы по более дорогим легковым автомобилям, а также по грузовым и автобусам остались без изменений», — говорит Ольга Пасюра, андеррайтер СК «Allianz Украина». «В нашей компании после анализа портфеля по наиболее убыточным маркам автомобилей страховые тарифы были увеличены на 5–15% в зависимости от статистических данных по конкретным группам авто», — комментирует Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «ПРОВИДНА».

По мнению страховщиков, тариф должен повышаться пропорционально росту средней страховой выплаты, стоимости ремонта и запчастей. «Мы повысили тариф в среднем на 5,26% (выросла страховая сумма в гривне). Из-за кризиса рисковость КАСКО не изменилась. Поэтому автомобили китайских торговых марок мы страхуем по тарифу машин представительского класса из-за их высокой убыточности», — отмечает Александр Кирилюк, начальник отдела транспортного страхования СК «Кредо-классик».

Отказываются страховщики и от популярных ранее бонусов к страховым полисам: предоставление авто на замену в случае длительного ремонта, оплата проезда до места назначения, если ДТП случилось в дороге. Да и сами страхователи стали более экономными. «Наибольшим спросом пользуются программы, которые позволяют клиенту выбрать условия и стоимость страхования по собственному желанию и возможностям, а не пакетные, включающие максимальное покрытие возможных рисков, дополнительные бонусы и сервис. Более «гибкие» программы позволяют уменьшить цену страховки за счет исключения из страхового покрытия услуг, которыми страхователь может и не воспользоваться, или путем увеличения франшизы, страхования авто по договору частичного КАСКО, оплаты страховой премии частями», — поясняет Яцек Аустен, председатель правления СК «ПЗУ Украина».

Страховщики отмечают, что к концу года стоит ожидать дальнейшего повышения тарифов. «Прежде всего произошло удорожание каналов продаж полисов КАСКО. Так, банки — основной канал добровольно-обязательного автострахования — увеличили размеры комиссионного вознаграждения. Брокеры, агенты и филиалы неохотно идут на уменьшение своих вознаграждений. Соответственно, все больше СК будет вынуждено компенсировать свои расходы повышением тарифов», — утверждает Александр Куленич, директор департамента продаж ЗАО УСК «Княжа».

Брокер — друг клиента

Недовольные клиенты, получившие несвоевременную и неполную страховую выплату, предпочитают уходить в другие СК. «Осенью прошлого года я попал в ДТП. По результатам экспертизы ущерб составил 32 тыс. грн. Страховщик согласовал сумму, после чего были заказаны детали к авто. Спустя месяц их цена выросла в полтора раза, и на СТО запросили сумму на ремонт в размере 46 тыс. грн. Страховщик утверждал, что выплата должна проводится по данным экспертизы, хотя в договоре четко написано, что страховщик оплачивает необходимый ремонт автомобиля. Выплату я получил только в мае 2009 года. После этого решил застраховаться в другой компании», — рассказывает Сергей, владелец фотостудии в Подольском районе г. Киева.

Нередко в поисках лучшего страховщика клиенты руководствуются не только информацией из интернета или советом друзей, но и консультацией страховых брокеров. Однако даже это зачастую не оправдывает надежд. «Брокеры приносят нам целые портфели КАСКО из других компаний. Но после перехода к нам договора заключаются по тарифам нашей СК. Поэтому многим клиентам приходится отказывать, ведь они хотят заключить договор на условиях, которые были у прежнего страховщика»,— говорит гендиректор компании «QBE Украина» Олег Сосновский.

Страховщики очень осторожно подходят к страхованию целых портфелей. Если уровень убыточности высокий, СК вряд ли согласится взять на себя этот риск. «У нас были запросы по страхованию портфелей КАСКО от брокеров. Все зависит от условий работы СК с брокером, финансового состояния компаний, в которой был застрахован парк и в которую он переводится, от истории убытков по данному парку авто. Если СК отказываются пролонгировать договора, брокер переводит клиента в другую компанию», — поясняет Ольга Пасюра.

Наивные мошенники

Усугубляет положение страховщиков рост мошенничества со стороны клиентов. «В нынешнем году значительно участились случаи фальсификации ДТП, угона автомобилей, приобретенных в кредит, сокрытия клиентами информации, важной для принятия решения о выплате, — делится опытом директор департамента урегулирования убытков СК «ПРОВИДНА» Андрей Куртасов. — Выросло количество обращений застраховать по КАСКО уже поврежденный (разбитый) автомобиль. Таким образом граждане пытаются решить свои финансовые проблемы — предполагаемый размер страхового возмещения по этим событиям составляет от 80 тыс. грн. Однако клиентам нужно знать, что страховщики направляют все силы своих служб безопасности на доскональное изучение подозрительных событий. Без тщательной экспертизы сейчас не обходится ни одна страховая компания».

Обычно, как только страховщик предоставляет клиенту факты, подтверждающие мошенничество, тот сразу же забирает свое заявление. Однако если раньше страховщики прощали невезучего клиента, то сейчас они передают доказательства мошенничества в правоохранительные органы. «Одна из распространенных схем мошенничества — требование клиента выплаты на ремонт авто. Зачастую причину повреждения машины объясняют тем, что, пропуская пешехода или собаку, водитель врезался в дерево. Самая крупная сумма, на которую нас пытались обмануть, — 500 тыс. грн. Как правило, выявив факты мошенничества, мы передаем их в правоохранительные органы», — рассказывает Дмитрий Понипаляк, начальник службы безопасности НАСК «ОРАНТА».

[к сведению]
Услуга двойного страхования

В нынешнем году клиенты страховых компаний начали практиковать двойное страхование. По словам Олега Сосновского, гендиректора «QBE Украина», страхователи, понимая, что даже по мелким страховым случаям выплаты приходится ждать месяцами, параллельно страхуют автомобиль в других СК. На этот раз от катастрофического убытка по КАСКО. Обычно страхуются крупные убытки, превышающие 30 тыс. грн. С юридической точки зрения такое двойное страхование возможно. Клиентам следует учесть, что обычно в договорах содержится норма, согласно которой факт страхования этого объекта по такому же виду страхования в другой компании ведет к отказу страховщика в выплате. Проще говоря, если страховщик выяснит, что клиент попытался получить возмещение от двух компаний, откажет ему в выплате. Однако отказать может лишь тот страховщик, договор с которым был заключен вторым и последующим. В случае со страхованием катастрофического убытка страховщик покрывает только выплату, превышающую определенный порог, то есть если размер страховой выплаты меньше, ее выплачивает основной страховщик. Страховая сумма по основному договору страхования является франшизой по договору страхования катастрофического убытка.


Комментарии:


Код безопасности:


Новости партнеров

bigmir)net TOP 100   

Новости партнеров

Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...
Афиша кинотеатра Синема Сити

Статус

Еженедельный деловой журнал

Украинский бизнес портал

Электронный деловой журнал

Экономические известия

Ежедневная деловая газета