В чем заключается индивидуальный подход небольших банков к обслуживанию предприятий малого и среднего бизнеса

Предприниматели — специфические клиенты для банков. Они нуждаются в нестандартных продуктах, индивидуальном подходе и оперативности принятия решения.
финансы

Вместе с тем рынок насыщен шаблонными банковскими услугами, условия которых отличаются незначительно. «В крупных финучреждениях любое отклонение от стандартного продукта (индивидуальное изменение условий предоставления услуги или ее стоимости) требует дополнительного согласования в процессе утверждения, к примеру кредитной заявки, — отмечает Ирина Понырко, начальник управления организации продаж ПАО «КБ «ПИВДЕНКОМБАНК». — Подобной нерасторопностью коллег успешно пользуются небольшие банки, предлагая предприятиям МСБ особые условия обслуживания, оперативность в принятии решения и продукты, которых нет в перечне услуг крупных финансово-кредитных учреждений. К примеру, овердрафты для новых клиентов, которые только переходят на обслуживание в ПИВДЕНКОМБАНК, тендерные гарантии без обеспечения».

При этом, по словам Григория Перервы, директора агентства IBI-Rating, банки из 3-й и 4-й групп (по классификации НБУ. — Ред.) действительно готовы прилагать максимум усилий для удержания каждого клиента и оперативно пересматривать некоторые условия своих продуктов. В отличие от крупных финансово-кредитных учреждений, которые, даже декларируя индивидуальный подход, не меняют условия продукта, если речь идет не о VIP-обслуживании.

Единое желание

Предприниматели нуждаются, прежде всего, в гибком расчетно-кассовом обслуживании. «Желательно, чтобы продукты, входящие в данный пакет (открытие и ведение расчетного счета, безналичные переводы, кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание), могли комбинироваться, — говорит Григорий Перерва. — Стоит отметить высокую мобильность представителей МСБ и их готовность пользоваться дистанционным обслуживанием».

Второй по значимости продукт для представителей малого и среднего бизнеса — кредитование. «Основные финуслуги для клиентов МСБ — краткосрочные кредиты и кредитные линии (в том числе овердрафты), удобная организация платежей (например, перевод с карты на карту, интернет-банкинг), неторговые операции, — рассказывает Андрей Олейник, заместитель председателя правления ПАО КБ «ЕВРОБАНК». — Банки также могут предлагать некоторые специфические продукты, например, кредиты под залог депозитов (они используются, в частности, для налоговой оптимизации)». В нынешнем году эксперты отмечают высокую потребность бизнеса в пополнении оборотных средств с целью стабилизации работы и постепенного восстановления объемов продаж, а не развития за счет заемных средств, как это было до кризиса. «Наиболее востребованы краткосрочные кредиты, займы на пополнение оборотных средств, овердрафты — продукты, которые направлены на поддержание нормальной деятельности компании, а не на интенсивное развитие», — говорит Григорий Перерва.

Помимо кредитной «классики» в ассортименте услуг для предпринимателей имеются и сравнительно новые предложения. Это документарные инструменты — аккредитивы или гарантии, покрытые денежными средствами либо другими ликвидными активами. Данные продукты не являются новинкой для отечественного банковского рынка, но рост их популярности среди малого и среднего бизнеса стал тенденцией.

Вместе с тем, по словам Андрея Олейника, мало банков предлагают кредитные продукты на привлекательных условиях. Стоимость ссуд для предприятий малого и среднего бизнеса выше, чем для крупных клиентов. Это связано с высоким уровнем проблемной задолженности, присущей данной категории заемщиков, а также более значительными операционными затратами. Особенно это видно на примере кредитования. «На конечную стоимость кредита кроме цены финансов влияют также административные расходы (при индивидуальном подходе они выше) и степень риска для банка, — отмечает г-н Перерва. — Как правило, риск-менеджмент оценивает МСБ как довольно рискованный сегмент». В итоге предприниматели получают дорогой продукт. Стоимость программ финансирования оборотного капитала составляет от 17 до 30% годовых. Наиболее дорогие беззалоговые овердрафты, а также кредиты под залог товаров в обороте — процентные ставки по ним составляют 25–27% годовых, что на 4–5% выше, чем для крупных предприятий.

Каждому по потребностям

Для поддержания бесперебойной хозяйственной деятельности предприятий банки предлагают целый ряд коротких (до 12 месяцев) кредитных продуктов. Возобновляемые, нево­зобновляемые или траншевые кредитные линии становятся подспорьем в случае возникновения у предприятия дефицита средств. «Одним из востребованных кредитных продуктов для корпоративных клиентов является возобновляемая кредитная линия сроком до 1 года, — подчеркивает Ирина Понырко. — Данный продукт удобен для клиентов, планирующих развивать бизнес путем увеличения оборотного капитала за счет кредитных средств. Кроме этого мы активно работаем с гарантиями — тендерными, под депозит или другое обеспечение, без залога, гарантиями туроператорам и турагентам».

Востребованный для МСБ продукт — овердрафт. Этот инструмент предполагает автоматическое кредитование расходов, сумма которых превышает остатки на счету, не требует обязательного предоставления залога и в качестве обеспечения достаточно только договора поручительства. Лимит овердрафта зависит от оборотов на текущих счетах клиента (включая открытые в других банках) и может составлять до 50% среднемесячных поступлений за проданные товары, работы или услуги. Кроме того, при наличии в банке срочного депозита можно быстро получить финансирование под залог имущественных прав, не потеряв при этом проценты по вкладу.

Некоторые банки стараются работать на опережение, анализируя ситуацию в экономике и тем самым определяя будущий спрос. Так, в ПИВДЕНКОМБАНКЕ создано специальное подразделение, прогнозирующее потребность в тех или иных банковских продуктах. «Такой подход позволяет нам быстро реагировать на меняющийся спрос и разрабатывать актуальные продукты, — делится опытом г-жа Понырко. — К тому же наш банк формирует продуктовый ряд, учитывая сезонность некоторых отраслей украинской экономики. К примеру, на летние и осенние месяцы мы специально для сельхозпроизводителей, переработчиков и зернотрейдеров разработали программу «Агропартнер». Она дает возможность аграриям получить рефинансирование под существующие запасы зерновых без отвлечения собственных оборотных средств, а также накопить по приемлемым ценам сельскохозяйственное сырье на собственных складах для дальнейшей переработки, иметь оборотные средства в период установления минимальных рыночных цен на сельхозпродукцию, сформировать трейдерам необходимые сделки для выполнения экспортно-импортных контрактов. Решение по кредитованию в рамках программы принимается в течение 10 рабочих дней, условия выдачи кредита очень гибкие и прозрачные».

Другие финансово-кредитные учреждения предлагают клиентам индивидуальные продукты. «В прошлом году по запросу клиента мы разработали SMS-банкинг на текущий счет, который дает возможность оперативно получать информацию о движении средств по счету, — рассказывает Андрей Олейник. — Сейчас это уже вполне стандартный продукт. Нестандартными могут быть сложные кредитные сделки, специфические виды гарантий и т.д.».

Предприятия малого и среднего бизнеса — целевая аудитория, особенно для небольших банков. По словам г-на Олейника, это связано с отсутствием широкой филиальной сети, которая могла бы позволить обслуживать розничный сегмент, а также дефицитом капитала, что препятствует работе с корпоративными клиентами. Тем не менее по наиболее популярным продуктам условия отличаются несущественно и предпосылок для корректировки условий пока нет, другое дело — депозиты (некоторые банки привлекают гривню под 19,5% годовых), но этот продукт мало востребован предпринимателями.


Комментарии:


Код безопасности:


Внутренний голос

«Развитие в Украине социального предпринимательства позволит решить проблемы с социальной адаптацией незащищенных категорий населения»

Большой человек

На чужих ошибках

Частный случай

Как заработать на игрушках ручной работы

Новости партнеров

bigmir)net TOP 100   

Новости партнеров

Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...
Афиша кинотеатра Синема Сити

Статус

Еженедельный деловой журнал

Украинский бизнес портал

Электронный деловой журнал

Экономические известия

Ежедневная деловая газета