Отойдя от кассы

Пока лишь 800 тыс. жителей Украины пользуются интернет-банкингом. Однако аналитики прогнозируют положительную динамику — плюс 3 тыс. чел. ежемесячно
34_otoida

Оплачивать жилищно-комму­наль­ные услуги, осуществлять денежные переводы, открывать и управлять текущими счетами, получать и погашать кредиты — все это теперь можно делать, не выходя из дома. Достаточно иметь мобильный телефон или компьютер, подключенный к интернету. Система дистанционного банкинга, внедренная большинством банков в мире, позволяет выполнять все эти операции 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Экономя время клиентов, финучреждения сокращают и собственные издержки: по данным консалтинговой компании Piper Jaffray, себестоимость одной операции по обслуживанию клиента в банке составляет  $1,07, а  через дистанционный банкинг — всего $0,01. Каковы же перспективы развития этого сервиса в Украине и мире?

Температура денег

Кроме стационарных банков, предоставляющих услугу интернет-банкинга, на Западе в свое время возникали виртуальные банки — учреждения, в которых вообще не было ни одного физического отделения. Впервые такая организация появилась в 1995 году в США. Однако теперь виртуальных электронных банков в Западной Европе в два раза больше, чем в Штатах. Оборот интернет-банкинга в Старом Свете составляет EUR5 млрд, а наиболее активно эти услуги развиты в северных странах — Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают 95% банков, а пользуются 70% клиентов. В то же время на юге Европы этот показатель не превышает 10%. Выдвигаются предположения, что в холодных северных условиях людям неохота лишний раз выходить из дома. Хотя в теплой Австралии 58% населения, по данным Commonwealth Bank of Australia, рассматривает интернет-банкинг как одно из величайших изобретений в сфере потребительских технологий за последнее столетие. Об этом говорит тот факт, что услугой пользуются почти 0,5 млн австралийцев в возрасте 50 лет и старше.

Мировые объемы интернет-банкинга в ближайшие 5–10 лет вырастут на 30–50%, а общая выручка от мобильного банкинга к 2013 году составит $5,5 млрд

Мировой объем банковских услуг, оказываемых через интернет, вырастет в следующие 5–10 лет на 30–50%. Об этом свидетельствуют исследования, проведенные по заказу корпорации Microsoft и Европейской ассоциации финансового управления и маркетинга (EFMA). «В ходе глобального финансово-экономического кризиса банки столкнулись с острой необходимостью снижения издержек, что стимулировало развитие удаленных сервисов. Тем не менее крайне важно найти золотую середину между развитием дистанционного банкинга и живым контактом с клиентом», — рекомендует Тони Эмерсон, директор банковского направления корпорации Microsoft в Европе, на Ближнем Востоке и в Африке. Ежегодные расходы крупнейших банков Европы на развитие и поддержку интернет-банкинга составляют, по данным исследовательского института Forrester, от EUR20–50 млн.

Алло, Cash

Датой рождения мобильного банкинга принято считать 1992 год, когда финский банк Merita Nordbanken Group запустил в коммерческую эксплуатацию соответствующие  сервисы, основанные на технологиях сотовой связи. Согласно отчету немецкой консалтинговой компании Durlacher, еще в 1999 году свыше 90% европейских банков уже предлагали некоторые формы мобильного банкинга, а количество его пользователей составляло 3,9 млн чел. К 2005 году финансовые объемы рынка мобильного банкинга в Европе достигли более $11,3 млрд.

В Южной Корее и Японии операторы сотовой связи провели агрессивную кампанию по привлечению клиентов в сервисы оплаты с помощью мобильных телефонов, и теперь эта услуга соперничает по частоте использования с популярными музыкальными и игровыми сервисами. Так, в Южной Корее количество пользователей мобильного банкинга увеличилось за последние 4 года с 1,1 млн чел. до более чем 10 млн чел. А вот в США только 16% абонентов сотовой связи пользуются мобильным банкингом (по данным New Harris Interactive). Правда, прогнозы по этому рынку оптимистичны: в Tower Group уверены, что уже в 2012 году для проведения платежей и управления своим счетом мобильник будут использовать  более 40 млн жителей США. Причем не реже одного раза в три месяца.

Не охваченные Сетью

Дистанционный банкинг начал развиваться в Украине в 2003 году, но его расцвет пришелся на первые годы финансово-экономического кризиса. Именно тогда все финансовые учреждения сократили статьи своих административных затрат с 18 до 15%. В итоге в 2009 году было закрыто до 20% банковских отделений. Сейчас услуги удаленного банкинга предоставляют около 30 крупнейших банков страны, а лидирует на этом рынке ПриватБанк: спектр предлагаемых услуг в его собственно разработанной системе «Приват24» — самый широкий. «Пользователи системы могут оплачивать коммунальные услуги, открывать счета и депозиты в национальной и иностранной валюте, выполнять валютообменные операции, осуществлять внутрибанковские и межбанковские денежные переводы, заказывать пластиковые карты и т.д.», — рассказывает Александр Витязь, руководитель центра электронного бизнеса ПриватБанка.

Другие отечественные банки тоже не дремлют. При открытии online-депозитов клиентам ПУМБ предоставляется гарантированный бонус в виде повышенного процента, чего не происходит в отделении. «Доля online-депозитов в Украине — мизерная, менее 5%. Однако высока вероятность того, что в течение ближайших 3–4 лет она достигнет 30–40%. Конечно, нам еще далеко до уровня Великобритании, где этот показатель составляет 60–70% от общей массы вкладов», — отмечает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ.

Главный сдерживающий фак­­тор распространения интернет-банкинга среди населения Украины, по мнению Райнера Мюллер-Ханке, председателя правления Swedbank, — низкий уровень проникновения интернета. По данным компании Internet World Stats, в Украине насчитывается 15,3 млн пользователей всемирной паутины, из которых только 800 тыс. чел. (5,2%) пользуются интернет-банкин­гом. В то же время аналитики прогнозируют, что к 2012 году количество интернет-пользователей увеличится до 31,4 млн чел. Динамика прироста численности клиентов онлайн-банкинга тоже обнадеживающа — плюс 3 тыс. чел. ежемесячно.

Есть определенные сложности и в осуществлении некоторых платежей посредством интернет-банкинга: например, реализовать оплату коммунальных услуг через интернет в национальном масштабе достаточно проблематично. Дело в том, что отсутствует система централизованной обработки счетов и почти во всех регионах существуют технические особенности при работе банков и  коммунальных предприятий. «Впрочем, для нас это не стало преградой, и сегодня мы имеем в базе данных 13 тыс. предприятий ЖКХ и телекоммуникационных операторов во всех регионах Украины», — уверяет Вероника Спирке, начальник управления альтернативных каналов продаж банка «Финансы и Кредит».

Сыр в мышеловке

Дистанционный банкинг призван облегчить жизнь не только рядовым гражданам, но и предпринимателям. Хотя бывают и случаи, когда он ее значительно усложняет. К примеру, Юрий, директор небольшой столичной ИТ-компании, своего рода ветеран: он активно пользуется услугами интернет-банкинга уже почти семь лет. «С его помощью регулярно осуществляю банковские платежи, поскольку это обходится в 0,1–0,3% от суммы (в отличие от стандартного банковского перевода, где процент составляет 0,5–1). Правда, молниеносность этой услуги, по большому счету, — всего лишь миф: любые межбанковские платежи (в том числе с помощью интернет-банкинга) проходят через нацбанковскую систему электронных переводов денежных средств, не отличающуюся оперативностью», — отмечает он.

Есть при расчетах в Сети и свои лимиты. Согласно нормативам НБУ, любые перечисления средств в украинской межбанковской системе, включая и онлайн-банкинг, возможны только в течение рабочего банковского дня: с 9.00 до 17.00. Перебрасывать миллионы тоже не получится. «Банк, который меня обслуживает, разрешает осуществлять внутренним переводом не более 20 тыс. грн за одну транз­акцию и не более 10 тыс., если деньги зачисляются на счет в другом финучреждении», — говорит Юрий.

Интернет-банкинг наиболее распространен в Северной Европе, а самым перспективным рынком для развития этого направления считаются страны Азии, Африки и Латинской Америки

Посредством интернет-бан­кинга бизнесмен переводит зарплату на карточки всех своих сотрудников. Однако существует огромная опасность, что в один прекрасный день Юрий и его коллеги могут потерять свои деньги — их банально украдут. Среди самых распространенных схем мошенничества, опасных для пользователей интернет-банкинга в Украине, — перехват данных идентификации и ключей для цифровой подписи путем заражения ПК специальными вирусами. Кроме того, существует так называемый man in the middle, когда данные о платеже перехватываются на этапе отправления от клиента в банк. «В большинстве подобных ситуаций это следствие безответственного и халатного отношения самих клиентов к вопросам безопасности: хранение ключей и паролей в ненадежных местах или же их разглашение посторонним лицам. Здесь, как с ключами от квартиры: если вы будете их оставлять где попало, то ждите грабителей», — предупреждает Сергей Познанский, начальник управления альтернативной дистрибуции Морского транспортного банка.

Наблюдается и противоположная тенденция: сами банковские учреждения игнорируют необходимость разработки стабильных и совершенных систем безопасности и пытаются перекладывать всю вину на не­осторожность клиентов. «Однажды мы столкнулись с клиентом, у которого со счета в течение одного дня была списана вся сумма с IP-адресов, находящихся в самых разных точках мира. Обращения клиента в прокуратуру не принесли ожидаемого результата, а банкиры в свою очередь кивали только в его сторону», — вспоминает Юрий Крайняк, управляющий партнер юридической фирмы Jurimex.

Без лишних изысков

Даже в самых простых формах мобильный банкинг еще не приобрел должной популярности в Украине, считает Павел Губин, председатель правления ЗАО «Центр обслуживания мобильных платежей». Только 2 млн чел. действительно готовы пользоваться системой мобильного банкинга, а это не более 4,5% населения. Как правило, джентльменский набор мобильного банкинга в Украине ограничивается возможностью контролировать свой счет, отслеживать транзакции и при необходимости блокировать платежную карточку с помощью SMS. Укргазбанк первым среди украинских фин­учреждений начал продажи мобильных платежных инструментов в системе bank-o-phone, которые представляют собой sim-карту определенных операторов сотовой связи со встроенным приложением. С ее помощью клиенты могут оплатить коммунальные услуги, интернет-доступ, такси, расплатиться в ресторане или магазине.

Разработкой систем дистанционного банкинга в Украине занимаются не специализированные компании, а ИТ-отделы внутри самих банков, поскольку ее стоимость неподъемная для многих — $1–3,5 млн с учетом большого количества опций через интернет и мобильный телефон. При этом аутсорсинговое обслуживание клиентской системы на протяжении 2–3 лет после ее запуска зачастую обходится финучреждению практически в такую же сумму. Поэтому банки если и открывают дистанционный банкинг, то в основном с базовым набором услуг. Такой продукт стоит не так дорого — примерно от $100 тыс. А если привлекать к разработке ПО не внешних, а своих специалистов, то он обойдется и вовсе в $50–60 тыс. По словам финансистов, удаленный банкинг имеет смысл запускать, только если количество потенциальных пользователей такой системы превышает 10 тыс., в этом случае все расходы в ближайшие 2–3 года окупятся.

По меньшей мере, пятерка украинских банков с иностранным капиталом высказывала намерения по внедрению услуги дистанционного банкинга в начале 2011 года. К примеру, Piraeus Bank планирует запустить услугу в первом квартале этого года. В свою очередь Александр Яблуновский, директор департамента платежных карт и альтернативных каналов обслуживания Erste Bank, сообщает о запуске в текущем году инновационного для рынка решения в сфере дистанционного банкинга: услуга будет предоставляться владельцам iPhone/iTouch, различных смартфонов и планшетов на базе платформ Android и Windows Mobile.

[к сведению]
WWWоровство

Более 75% банковских интернет-сайтов имеют как минимум пять недочетов, из-за чего клиенты банка подвергаются опасности кражи идентификационных данных и денег. К такому выводу пришла группа исследователей из Мичиганского университета (США) во главе с профессором Атулом Пракашем. Среди таковых: размещение полей для авторизации на незащищенных страницах; размещение контактной информации банковских служб на незащищенных страницах; брешь в цепочке «доверенных» партнеров; разрешение использовать не отвечающие требованиям безопасности имя пользователя и пароль; рассылка по электронной почте конфиденциальной информации в незащищенном виде. Ярким доказательством этого служит статистика последствий мошенничества в 2009 году, опубликованная Ассоци­ацией эмитентов платежных карт Великобритании (UK Cards Association). Согласно этому отчету, потери британцев в системе online-банкинга увеличились на 14% и составляют более $90 млн. Следовательно, только 5% британцев, по данным компании Unisys, считают интернет-банкинг абсолютно защищенным и безопасным.
Жалобы клиентов кредитных учреждений заставили и Национальный банк Украины заняться борьбой с новым видом мошенничества — списанием безналичных средств при использовании интернет-банкинга. В частности, убытки банков от мошенничества с платежными картами в 2009 году составили 12,9 млн грн. Регулятор рекомендовал всем коммерческим банкам обеспечить рабочие места антивирусной защитой; использовать аппаратные носители информации, не позволяющие копировать тайные ключи; внести в тексты договоров об открытии банковских счетов пункт о праве банка периодически проверять клиентов на предмет защиты их информации. Хотя банкиры считают главной проблемой не дефект ИT-технологий, а невнимательность рядовых сотрудников банков и самих клиентов.


Комментарии:


Код безопасности:


Внутренний голос

«Малый бизнес начал смелее отстаивать свои права, научившись бороться, если  проверяющие и контролирующие инспекции злоупотребляют властью»

Большой человек

На чужих ошибках

Частный случай

Реставрируя полуразрушенные здания пансионатов, бывший антикризисный менеджер Андрей Руденко создал сеть баз отдыха «Куба»

Новости партнеров

bigmir)net TOP 100   

Новости партнеров

Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...
Афиша кинотеатра Синема Сити

Статус

Еженедельный деловой журнал

Украинский бизнес портал

Электронный деловой журнал

Экономические известия

Ежедневная деловая газета